Нацбанк на минувшей неделе предписал подопечным снизить комиссии, взимаемые с торгово-сервисных предприятий, за обслуживание установленных у них POS-терминалов. В НБУ считают, что высокие тарифы сдерживают расширение сети терминалов, принимающих платежные карты. А главное — влекут за собой невыполнение закона о платежных системах, принятого в прошлом году.

За торговцев вступились
Свои пожелания регулятор высказал в весьма резкой форме. «С целью надлежащего обеспечения расчетов с использованием платежных карт вменяем в обязанность банкам обеспечить выполнение закона о платежных системах и постановления правительства (о расчетах с использованием карт) и пересмотреть размер комиссионных, которые взимаются с торговцев за обслуживание платежных карт», — говорится в телеграмме Нацбанка. НБУ считает, что оптимальная плата за обслуживание POS-терминалов нынче составляет 2% суммы платежей, а не 3,5%, как, по данным центробанка, требуют от торговцев финучреждения.

Чиновники уверены, что главной причиной вялой расстановки терминалов является именно алчность банкиров, она-то и провоцирует нарушение закона о платежных системах. По нему торгово-сервисные предприятия, в которых установлены кассовые аппараты, обязаны принимать к оплате карты любой платежной системы. «По нашим данным, 34% банков — членов платежных систем предоставляют услуги одной, 45% — двух и 21% — трех платежных систем. Это свидетельствует о невыполнении значительным количеством финучреждений требований п. 14.7 закона о платежных системах», — отмечается в сообщении НБУ. Нарушается, по словам финансистов, и прошлогоднее постановление Кабмина, согласно которому до 1 июля 2007 г. POS-терминалы обязаны были установить у себя торгово-сервисные предприятия в областных центрах с ежегодным торговым оборотом более 5 млн грн. Торговцы до сих пор с большой неохотой тратятся на обслуживание карт. «На сегодняшний день в Украине установлено лишь 64 тыс. POS-терминалов, тогда как кассовые аппараты — на 450 тыс. предприятиях», — поведал в беседе  исполнительный директор по вопросам платежных систем и расчетов Нацбанка Виктор Кравец.

Под комиссию подстроятся
Финансисты, до сих пор отмахивавшиеся от предписаний Нацбанка об уменьшении комиссий, сейчас пытаются найти возможность уложиться в пресловутые 2%. Правда, делают это не столько из желания угодить регулятору, сколько из-за обострения конкуренции на карточном рынке. «Снижение размера комиссии до 2% возможно для тех финучреждений, которые устанавливают собственные POS-терминалы, а не работают по агентским соглашениям. Но их очень мало. Например, VISA Int. дает право на торговый эквайринг только крупнейшим банкам, с большой долей рынка по эмиссии пластиковых карт», — отметил в разговоре председатель правления Диамантбанка Александр Рыбалкин. Камнем преткновения в вопросе расчета платы за обслуживание POS-терминалов является комиссия, которую банки называют interchange, — ее финучреждение, установившее в торговой точке терминал, платит банку — эмитенту карты, которыми рассчитываются покупатели (она не платится, если расчет карточкой происходит в «родном» терминале). По картам VISA комиссия составляет 1,6%, MasterCard — 1,8% от суммы. «Таким образом, если сегодня банк взимает с торговца около 3% от суммы при приеме своим POS-терминалом «чужих» карт и 1–1,5% — при обслуживании «своих» карт, то срок окупаемости его вложений в этот бизнес составляет три-четыре года. При условии снижения размера комиссии за проведение платежей по картам, выпущенным другими финучреждениями, до 2% этот срок значительно увеличится», — сообщил «ДС» начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банк Антон Шаперенков.

Чтобы отбить свои затраты на установку терминалов (что многие финучреждения делают бесплатно), финансисты собираются активно окучивать торговые предприятия. «Банки предлагают самые разные модели сотрудничества. Например, они могут понизить тариф за обслуживание POS-терминалов, но при этом начать реализовывать с торговым предприятием какие-то интересующие его программы или развернуть кредитные проекты. Возможно, менее затратным для финучреждения будет схема, когда терминал не устанавливается бесплатно, а продается магазину либо оформляется в финансовый лизинг», — подчеркнул в беседе  начальник управления платежных карточек банка «Хрещатик» Сергей Головань. Финансисты могут идти на снижение «терминальных» комиссий лишь в некоторых регионах. «Очень важным в этой ситуации является размер эмиссии пластиковых карт банка в той или иной области страны. Скажем, если он выпустил большое количество карт в конкретном регионе, то может понизить размер комиссии за обслуживание POS-терминалов. Поскольку будет уверен, что львиная доля платежей там станет осуществляться при помощи именно его карт, что минимизирует interchange», — рассказал директор департамента по работе с пластиковыми картами АКБ «Правэкс-Банк» Юрий Хаев.

Терминалы будут везде
Пересмотр финучреждениями тарифной политики на карточном рынке, по прогнозам специалистов, позволит существенно нарастить сеть терминалов по стране. «До конца 2007 года банки как минимум оборудуют POS-терминалами торговые точки с оборотом в 5 млн грн., в первую очередь — сети продуктовых супермаркетов, магазинов бытовой техники, АЗС, крупные магазины стройматериалов. Ежемесячно в торговых сетях будет размещаться порядка 2 тыс. POS-терминалов. Думаю, сеть точек приема карт вырастет на 60% (по сравнению с 2006 г.). Уже в 2008 году финучреждения сконцентрируют свои усилия на обслуживании среднего и малого бизнеса», — спрогнозировала ситуацию ответственная за направление торгового эквайринга управления организации и развития каналов продаж Укрсоцбанка Анастасия Федякова.

Одновременно с расширением сетей приема карт, по мнению финансистов, будет происходить рост объема расчетов картами в торговых точках. «Сейчас в небольших городах с помощью платежных карт оплачивается в среднем 5% покупок, в Киеве и крупных городах — до 15%», — рассказал «ДС» начальник управления по работе с партнерами и агентами Райффайзен Банка Аваль Алексей Денисюк. Согласно нынешним прогнозам до конца этого года размеры и количество карточных транзакций в торговых точках должны вырасти как минимум на 45–50%.