На днях Национальный банк начал ликвидацию очередного неудачника - банка "Гарант".

Банкиры уверяют, что это далеко не последний мелкий банк, который "потерял лицо". В группе риска - все финансово-кредитные учреждения, которые платят по депозитам столько же, за сколько другие выдают кредиты.

В среду "умер" еще один украинский банк - "Гарант". Еще с ноября 2005 г. там работала временная администрация, однако мало когда это позволяло оживить банк.

Всего в стадии ликвидации сейчас находится 21 банк, то есть практически 10% от всех находящихся в госреестре банковских учреждений. Последними печальный список пополнили Премьербанк, банки "Аллонж" и "Гарант".

Можно с уверенностью сказать, что количество проблемных банков будет только расти. Дело в том, что значительное количество украинских банков продолжают оставаться карманными ссудными кассами своих учредителей и не ставят целью заниматься банковским бизнесом как таковым. Об этом красноречиво говорят цифры. Отношение объемов регулятивного капитала к кредитно-инвестиционному портфелю (КИП) в среднем для всех (!) мелких банков (четвертая группа по классификации НБУ) к началу этого года составляло около 25%. И это при требовании поддерживать достаточность капитала на уровне 10%.

По мнению заместителя главы Совета Ассоциации украинских банков Станислава Аржевитина, создание и содержание мелкого банка украинскими инвесторами может преследовать только одну цель: "это кредитование предприятий собственного холдинга или попытка дать первоначальный толчок собственному бизнесу за счет дешевых кредитов". Ведь наличие банка позволяет акционерам экономить на обслуживании своих предприятий и более эффективно распределять финансовые потоки, получая дополнительную прибыль. Например, добавлять к депозитным ставкам 1-2% (на жизнь банку) и кредитовать собственные предприятия, т.е. инсайдеров. И никаких проблем с залогом, просрочкой, кредитными инспекторами.

По мнению экс-глава Генерального департамента банковского надзора НБУ Вадим Пушкарев, "все проблемы банков, с которыми я сталкивался, работая в НБУ, возникали по вине инсайдеров". Конечно, Нацбанк планомерно ведет борьбу с кредитованием связанных лиц, ужесточая нормативы и контроль. Однако в НБУ откровенно признают, что не знают собственников двух третей украинских банков. Поэтому регулятор в большинстве случаев не может проконтролировать ситуацию с инсайдерскими рисками. Он продолжает ужесточать требования по кредитованию аффилированных компаний и, тем самым, создает замкнутый круг рисков.

Чтобы продолжать подпитку ресурсами своих предприятий, владельцы банков загоняют в капитал деньги, занимаясь фактическим <надувательством> - через кредитование инвесторов, субординированный долг, оффшорки, переоценку основных фондов и т.д. Фактически непрозрачность банковской системы приводит к тому, что банки с капиталом, позволяющим нарастить активы впятеро, начинают предлагать вкладчикам процентные ставки, намного превышающие среднерыночные показатели. Более того, подавляющее большинство мелких и средних банков привлекает депозиты по ставкам, которые выше средних кредитных ставок по банковской системе (18,1% в гривне и 12,3% по данным НБУ). Например, Киевский универсальный банк, в котором НБУ недавно ввел временную администрацию, при соотношении капитала к КИП на уровне 27% привлекал депозиты под 19% годовых.

Регулятор ратует за преобразование банков в открытые акционерные общества путем установления ограничений на осуществление некоторых банковских операций при выдаче лицензии банкам, создающимся в форме ЗАО. Например, предлагается ввести запрет на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц. В ведомстве Владимира Стельмаха прекрасно понимают, что значительное количество реальных собственников банков являются народными депутатами, и поэтому необходимые изменения в Закон "О банках" вряд ли пропустят через Раду.

Скорее всего, украинские обыватели будут продолжать нести деньги в мелкие и средние банки. За долгие годы в Украине сформировался целый класс рантье, которые живут на проценты от вкладов. Наличие Фонда гарантирования вкладов физических лиц только стимулирует вкладчиков - они разбрасывают по банкам "подгарантийные" суммы (сейчас это до 8 тыс. грн.) и ни о чем не беспокоятся. Однако они забывают, что от краха банка до начала выплат может пройти не месяц и даже не год.

Александр ДУБИНСКИЙ